juros abusivo

Prezado Sr. Renato,

Agradecemos seu contato e a oportunidade de prestar os esclarecimentos referentes à sua manifestação registrada sob o protocolo n *****.

Após análise da documentação e das informações relacionadas à operação mencionada, verificamos que o contrato de crédito em questão possui primeira parcela com vencimento previsto para 20/09/2026, sendo o primeiro desconto programado para ocorrer na folha de pagamento da competência 08/2026, conforme estabelecido na Cédula de Crédito Bancário (CCB) formalizada no momento da contratação.

Em relação ao apontamento acerca da atualização do saldo devedor antes do vencimento da primeira prestação, esclarecemos que as operações de crédito da COOPERFORTE utilizam o critério de cálculo denominado pro rata die, pelo qual os encargos financeiros são apropriados diariamente, de forma proporcional ao período decorrido entre a liberação do crédito e as datas previstas para pagamento.

Trata-se de metodologia prevista nas condições da operação e amplamente utilizada em operações de crédito, não estando relacionada à cobrança de encargos de mora ou penalidades por atraso.

Dessa forma, a eventual visualização de saldo devedor superior ao valor originally liberado não caracteriza cobrança indevida, tampouco aplicação de juros por inadimplência. O valor apresentado reflete a atualização financeira da operação conforme as condições contratualmente pactuadas e o tempo efetivamente transcorrido desde a contratação.

Quanto à possibilidade de amortização antecipada, esclarecemos que a COOPERFORTE disponibiliza esse mecanismo aos seus cooperados. Nesses casos, a operação é recalculada de acordo com o momento em que a amortização é realizada. Quando efetuada após o pagamento da primeira parcela, a amortização resulta na redução da quantidade de parcelas remanescentes. Já quando realizada antes do vencimento da primeira prestação, ocorre o recálculo do valor das parcelas vincendas, preservando-se a quantidade originalmente contratada de prestações.

Assim, não houve restrição ao direito de amortização antecipada nem impedimento à liquidação do contrato, sendo observadas as regras aplicáveis ao produto contratado.

Após a análise realizada, não identificamos irregularidades na atualização do saldo devedor, na metodologia de cálculo dos encargos financeiros ou nas condições de amortização previstas para a operação.

Permanecemos à disposição para prestar quaisquer esclarecimentos adicionais que se façam necessários.

Atenciosamente,
Ouvidoria COOPERFORTE

Resposta à COOPERFORTE
Prezados,
Agradeço o retorno, porém não concordo com a conclusão apresentada.
Ainda que a metodologia de cálculo pro rata die esteja prevista contratualmente, não houve informação clara e adequada no momento da contratação de que o saldo devedor sofreria aumento antes mesmo do vencimento da primeira parcela, o que viola o art. 6, III do Código de Defesa do Consumidor.
A forma como a cobrança vem sendo apresentada gera a legítima interpretação de cobrança indevida, uma vez que não houve atraso ou inadimplência, mas ainda assim há aumento do saldo devedor, o que fere os princípios da boa-fé e da transparência.
Além disso, embora a empresa alegue permitir a antecipação de parcelas, não houve orientação clara e acessível sobre como realizar tal procedimento, o que na prática dificulta o exercício desse direito pelo consumidor.
Diante disso, reitero meu pedido de:
Apresentação detalhada e clara da evolução do saldo devedor, com memória de cálculo;
Revisão do contrato quanto à transparência das cláusulas;
Garantia efetiva do direito de antecipação com redução proporcional dos juros, conforme previsto no art. 52 do CDC.

Atenciosamente,
Renato

Bom dia!
Ainda não tive retorno referente ao adiantamento da 1 parcela.

A empresa não resolveu o meu problema e ainda continua correndo juros por algo que não está em atraso

Prezado,

Agradecemos seu retorno e registramos as considerações apresentadas em sua manifestação.

Em atenção aos questionamentos adicionais, esclarecemos que a atualização do saldo devedor observada antes do vencimento da primeira parcela não decorre da cobrança de juros de mora, penalidades ou qualquer situação de inadimplência.

Nas operações de crédito da COOPERFORTE, os encargos financeiros são calculados pelo critério pro rata die, metodologia pela qual os juros contratados são apropriados diariamente, de forma proporcional ao período transcorrido entre a data de liberação do crédito e as datas previstas para pagamento das parcelas. Trata-se de procedimento regularmente adotado em operações de crédito e previsto nas condições da contratação.

Assim, a eventual visualização de saldo devedor superior ao valor inicialmente liberado reflete apenas a atualização financeira da operação conforme a taxa de juros pactuada e o prazo decorrido desde a concessão do crédito, não caracterizando cobrança indevida ou aplicação de encargos por atraso.

Quanto à transparência das informações, ressaltamos que as condições financeiras da operação, incluindo taxa de juros, prazo e valor das prestações, constam da Cédula de Crédito Bancário formalizada no momento da contratação. Ainda assim, considerando sua solicitação, encaminhamos os esclarecimentos complementares acima com o objetivo de proporcionar melhor compreensão da sistemática de cálculo adotada.

Em relação à amortização antecipada, esclarecemos que esse direito é assegurado aos cooperados. Quando solicitada, a operação é recalculada considerando a data da antecipação, com a correspondente redução dos encargos financeiros incidentes sobre o período não transcorrido da operação, observadas as características do produto contratado. A solicitação de amortização antecipada poderá ser realizada por meio da Central de Atendimento da COOPERFORTE, que prestará as orientações necessárias e informará os valores atualizados para a efetivação da operação.

Dessa forma, após reanálise do caso, não identificamos irregularidades na evolução do saldo devedor, na metodologia de cálculo dos encargos financeiros ou no direito de amortização antecipada previsto para a operação.

Permanecemos à disposição para quaisquer esclarecimentos adicionais que se façam necessários.

Atenciosamente,
Ouvidoria COOPERFORTE

Como já informado anteriormente o meu pedido e que deixe eu antecipar a 1 parcela que irá vencer no dia 20/09/2026 assim esse juros rata do qual não foi mencionado de como iria proceder a partir da contratação, acaba de vez com essa injusta cobrança.
Estou plenamente insatisfeito com o que vocês fizeram