Contratação de empréstimo consignado cancelada sem justificativa após assinatura do contrato.

Olá, Evelin!

Analisamos as informações relacionadas à sua proposta e gostaríamos de esclarecer os pontos apresentados em sua manifestação.

A assinatura da Cédula de Crédito Bancário (CCB) não representa, por si só, a aprovação definitiva e a liberação do empréstimo. A assinatura integra o fluxo de contratação e registra as condições apresentadas ao cliente, porém a proposta ainda permanece sujeita às validações e à análise final da instituição financeira responsável pela concessão do crédito.

Após a assinatura, envio da documentação e conclusão das etapas de validação, sua proposta foi submetida à análise final da instituição financeira e não foi aprovada, tendo sido retornada por política interna, sem detalhamento adicional do critério utilizado.

Ressaltamos também que, ao final da análise, a CredSpot encaminha um e-mail ao endereço cadastrado pelo cliente informando o resultado da proposta, seja ela aprovada ou não aprovada. Orientamos, portanto, que verifique também sua caixa de entrada, spam e lixo eletrônico.

Dessa forma, esclarecemos que:

Não houve desembolso do valor de R$ 511,27 para sua conta;
A proposta foi cancelada após a análise final;
Não existe operação de crédito ativa decorrente dessa proposta;
Não haverá cobrança, geração de parcelas ou descontos em folha de pagamento referentes à operação cancelada.

Portanto, embora tenha ocorrido a assinatura eletrônica da CCB, a operação não chegou à etapa de efetiva liberação do crédito, justamente porque não obteve aprovação na análise final.

Em relação à visualização das informações na Carteira de Trabalho Digital, pode existir um prazo para atualização dos dados após o cancelamento. Orientamos sair do aplicativo e acessá-lo novamente posteriormente. Caso a proposta continue sendo apresentada como contrato ativo após a atualização, pedimos que nos encaminhe um print da tela para que possamos verificar junto à área responsável.

Esperamos ter esclarecido que a proposta foi cancelada sem desembolso e sem qualquer obrigação financeira decorrente dela.

Permanecemos à disposição para quaisquer esclarecimentos adicionais.

Conte com a CredSpot!

Olá,

Agradeço o retorno e os esclarecimentos.

No entanto, a resposta apresentada não esclarece o principal ponto da minha manifestação.

Eu compreendo que a assinatura da CCB não significa, isoladamente, que o crédito está definitivamente aprovado. Porém, o que considero extremamente questionável é todo o fluxo realizado antes de chegar à suposta análise final.

Recebi diversas mensagens durante o processo, fui orientada a enviar informações, concluir etapas e realizar a assinatura digital da CCB. Em nenhum momento fui informada de forma clara de que havia uma possibilidade concreta de a operação ser recusada por uma questão que, aparentemente, já poderia ser identificada previamente.

Se a questão estava relacionada à margem consignável, por exemplo, considero ainda mais inadequado conduzir o cliente por todo esse processo sem uma verificação efetiva antes da assinatura.

Não estou questionando o direito da instituição de realizar análise de crédito ou de eventualmente não aprovar uma proposta. O que questiono é a forma como o processo foi conduzido e a falta de transparência durante a contratação.

É bastante frustrante receber inúmeras mensagens incentivando e conduzindo a contratação, realizar todo o procedimento solicitado e assinar um documento formal de crédito para, posteriormente, simplesmente receber a informação de que a proposta foi retornada por política interna, sem qualquer explicação sobre o que efetivamente aconteceu.

Além disso, a própria resposta informa que a proposta passou por uma análise final, mas não esclarece se houve efetivamente consulta e confirmação da margem consignável antes da assinatura da CCB.

Por isso, solicito que esclareçam objetivamente:

A margem consignável foi consultada antes da assinatura da CCB?
Qual foi o motivo pelo qual a proposta chegou até a etapa de assinatura se posteriormente não foi aprovada?
A proposta foi recusada por falta/insuficiência de margem ou por outro critério?
Em que momento foi realizada a análise que resultou no cancelamento?
Por que foram realizadas tantas etapas de contratação antes de uma confirmação efetiva da possibilidade de concessão do crédito?

Entendo que vocês possam não informar critérios internos de análise de risco, mas isso é diferente de não informar sequer se o problema foi margem, validação cadastral ou outro impedimento.

Também solicito a confirmação formal de que não haverá qualquer averbação, desconto em folha, cobrança ou registro de dívida relacionado à CCB n *****/ETD, uma vez que o crédito não foi liberado.

Espero que a empresa reveja a forma como esse tipo de proposta é conduzido, pois, da maneira como ocorreu comigo, passa a impressão de que o cliente é levado a realizar todo o processo de contratação antes de saber se realmente possui condições de obter o crédito.

Aguardo uma resposta mais objetiva e transparente.

Atenciosamente,
Evelin Tawana da Silva Santos

Olá, Evelin!

Agradecemos seu retorno e entendemos os questionamentos apresentados. Para tornar nosso posicionamento mais objetivo, gostaríamos de esclarecer especificamente os pontos levantados.

Inicialmente, esclarecemos que a sua proposta não foi recusada por ausência ou insuficiência de margem consignável. Para que uma proposta de Crédito do Trabalhador seja disponibilizada e possa avançar no fluxo de contratação, é necessário que exista margem consignável disponível no momento da consulta.

Portanto, a existência de margem foi uma das condições que possibilitaram o avanço da sua solicitação até as etapas seguintes, inclusive a formalização e assinatura da CCB.

Entretanto, a existência de margem consignável não representa aprovação definitiva do crédito. O processo possui outras etapas e validações que ocorrem após a formalização, incluindo análises realizadas pela instituição financeira responsável pela concessão.

No seu caso, após a conclusão das etapas de contratação e submissão da proposta à análise final, houve o retorno por política interna da instituição financeira. Não recebemos detalhamento adicional que permita atribuir a não aprovação a um critério específico e, por esse motivo, não seria adequado informarmos uma causa que não nos foi disponibilizada.

Dessa forma, respondendo objetivamente aos seus questionamentos:

Havia margem consignável disponível? Sim. A proposta somente avançou no fluxo porque havia margem disponível para possibilitar a oferta naquele momento.
A reprovação ocorreu por falta de margem? Não. O retorno recebido foi por política interna.
Por que a proposta chegou à assinatura? Porque, até aquele momento, as condições necessárias para continuidade do fluxo haviam sido atendidas. A assinatura, contudo, não elimina as validações finais posteriores.
Em que momento ocorreu a não aprovação? Na etapa de análise final, após a formalização da proposta.
Por que não é informado o motivo específico? Porque o retorno da instituição financeira foi classificado como política interna, sem disponibilização de detalhamento adicional à CredSpot.

Reforçamos ainda que, após a conclusão da análise, a CredSpot encaminha comunicação ao e-mail cadastrado pelo cliente informando o resultado da proposta, seja em caso de aprovação ou de não aprovação.

Quanto à CCB n *****/ETD, reiteramos que, como não houve liberação do crédito e a proposta foi cancelada, não haverá cobrança ou desconto em folha decorrente dessa operação cancelada.

Compreendemos também sua observação sobre a experiência durante o processo. O apontamento é válido e será considerado internamente para avaliarmos oportunidades de tornar ainda mais claras as comunicações sobre as etapas de análise e aprovação.

Esperamos, desta forma, ter esclarecido objetivamente os pontos apresentados.

Permanecemos à disposição.

Equipe CredSpot

Olá,

Agradeço o retorno e, especialmente, pela confirmação expressa de que havia margem consignável disponível e que a proposta não foi recusada por ausência ou insuficiência de margem.

No entanto, considerando os esclarecimentos apresentados, permanece uma questão relevante que ainda não foi devidamente esclarecida.

Vocês informam que a proposta avançou até a assinatura da CCB porque as condições necessárias para continuidade do fluxo estavam atendidas, mas que, posteriormente, foi submetida a uma análise final que resultou no cancelamento por política interna.

Diante disso, solicito esclarecimento especificamente quanto ao status da operação no momento da assinatura da CCB n *****.

Gostaria de saber:

No momento da assinatura da CCB, a proposta já havia sido submetida a alguma análise de crédito ou ainda dependia integralmente da análise posterior da instituição financeira?
Quais condições ou validações ainda estavam pendentes após a assinatura da CCB?
Considerando que a margem já havia sido confirmada, qual foi a finalidade da assinatura da CCB naquele momento, se a instituição financeira ainda poderia simplesmente não aprovar a operação posteriormente?
A expressão retorno por política interna corresponde a uma decisão de crédito da instituição financeira? Em caso positivo, solicito que informem, ao menos de forma genérica, se a negativa esteve relacionada a análise cadastral, análise de risco, vínculo empregatício, inconsistência de dados ou outro tipo de validação.

Compreendo que critérios internos de risco ou segurança possam não ser divulgados em detalhes. Entretanto, isso não impede que seja informado qual foi a natureza da pendência ou validação que impediu a conclusão da operação, principalmente considerando que a proposta já havia avançado até a assinatura de uma Cédula de Crédito Bancário.

Também solicito que mantenham registrada a confirmação já apresentada nesta manifestação de que:

não houve liberação dos R$ 511,27;
a CCB n ***** não gerou uma operação de crédito ativa;
não haverá cobrança de parcelas;
não haverá desconto em folha;
não haverá qualquer cobrança ou obrigação financeira decorrente dessa proposta cancelada.

Por fim, solicito que seja informado se a CCB assinada permanece registrada apenas como documento de uma proposta cancelada ou se houve algum tipo de averbação/registro da operação nos sistemas relacionados ao consignado, ainda que posteriormente cancelado.

Meu objetivo é apenas obter clareza sobre o fluxo efetivamente realizado, especialmente porque houve assinatura de um documento formal de crédito antes da conclusão da análise final.

Aguardo os esclarecimentos.

Atenciosamente,

Olá, Evelin!

Agradecemos por registrar sua avaliação final e por compartilhar conosco suas considerações sobre o processo.

Entendemos o ponto apresentado por você, especialmente em relação à necessidade de maior clareza sobre as etapas existentes entre a assinatura da CCB e a conclusão definitiva da análise da proposta.

Conforme esclarecemos durante o atendimento, no momento da contratação havia margem consignável disponível e a proposta reunia as condições necessárias para avançar no fluxo. No entanto, a assinatura da CCB não representa, isoladamente, a aprovação definitiva ou a garantia de liberação do crédito, uma vez que a proposta ainda está sujeita às validações finais da instituição financeira.

No seu caso, após essa etapa, a proposta foi retornada por política interna da instituição financeira e, consequentemente, cancelada antes do desembolso.

Reforçamos também, para que fique formalmente registrado, que não houve liberação do valor, não existe operação de crédito ativa referente a essa proposta e não haverá cobrança de parcelas ou descontos em folha relacionados à CCB cancelada.

Embora a operação não tenha sido concluída, consideramos importante o seu apontamento sobre a comunicação durante o processo. Seu relato será utilizado internamente para avaliarmos oportunidades de tornar ainda mais claras as informações apresentadas ao cliente, principalmente quanto às etapas que permanecem pendentes após a assinatura.

Agradecemos pela oportunidade de esclarecer a situação e pela contribuição para a melhoria dos nossos processos.

Permanecemos à disposição sempre que necessário.

Equipe CredSpot