Nubank reduz avaliação de crédito e aponta dívidas quitadas como impeditivas para aumento de limite

Olá, Danielle.

Agradecemos o seu contato e a oportunidade de prestar todos os esclarecimentos sobre a sua análise de crédito e as informações do mercado financeiro. Entendemos a sua insatisfação ao ver a sua avaliação interna ajustada e o seu limite sem aumento, além da dúvida sobre como informações de dívidas em outras instituições influenciam esse processo.

Abaixo, respondemos de forma objetiva e transparente a todos os seus questionamentos:

Quais são as dívidas, instituições, valores e datas consideradas? Por razões de sigilo bancário e Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), o Nubank não possui acesso ao detalhamento de contratos, nomes de credores ou extratos de dívidas mantidas por você em outras instituições financeiras. O nosso sistema consulta unicamente o saldo consolidado de operações de crédito registrado no Sistema de Informações de Crédito do Banco Central (SCR/Registrato) e as informações sintetizadas dos órgãos de proteção ao crédito (Serasa/Boa Vista).

Por que débitos já quitados continuam impactando a análise? O relatório do Banco Central (SCR) é um histórico mensal de compromissos financeiros. Quando uma dívida é quitada, a informação reflete nas datas-bases futuras sob a coluna "Em dia", porém as datas-bases passadas (meses em que a dívida esteve ativa ou em atraso) permanecem registradas como histórico. Além disso, o processamento dos dados pelo Banco Central ocorre com uma defasagem de cerca de 30 a 60 dias. Durante esse período de atualização e consolidação do seu novo histórico de adimplência no mercado geral, os algoritmos de risco ainda calculam a capacidade temporária de absorção de novo crédito.

Motivo concreto para o limite permanecer sem aumento: A análise de crédito do Nubank é 100% automatizada e contínua. O motivo do limite não evoluir no momento é que o modelo de risco cruza os seus hábitos internos na conta com a sua margem de comprometimento de renda global no mercado financeiro geral. Quando esse saldo consolidado externo indica que a margem de risco atingiu o teto do modelo para o seu perfil, novos aumentos ficam pausados.

Como verificar e corrigir dados desatualizados:

Caso você tenha quitado um débito em outra instituição e queira verificar como a informação está sendo reportada ao Banco Central, você pode emitir gratuitamente o seu relatório do SCR pelo Registrato do Banco Central (site do Bacen). Se constatar alguma divergência de valores em uma data-base atualizada, a solicitação de correção deve ser feita diretamente à instituição financeira responsável pelo lançamento original.

O seu cadastro no Nubank passa por reavaliações periódicas automáticas. Conforme o tempo avança e as novas datas-bases com os pagamentos quitados forem consolidadas pelo Banco Central, o nosso sistema recalculará a sua margem de crédito.

Permanecemos inteiramente à disposição para qualquer dúvida ou auxílio.

Abraços,

Lettícia Souza

Ouvidoria Nubank

Agradeço os esclarecimentos, porém a resposta apresentada não resolve o problema relatado.

O próprio Nubank informa que sua análise considera o saldo consolidado de operações de crédito no SCR e informações dos órgãos de proteção ao crédito. Entretanto, já verifiquei meu histórico e não possuo pendências atuais que justifiquem a alegação de comprometimento de crédito ou a redução da minha avaliação.

Entendo que o Nubank não possa informar detalhes do algoritmo interno de análise, mas isso não impede que informe qual informação objetiva e atual registrada em meu CPF está sendo considerada como fator negativo na minha análise de crédito.

Também não estou questionando a existência de histórico no SCR. Meu questionamento é sobre a utilização de informações de obrigações que já foram quitadas como justificativa para limitar meu acesso a crédito atualmente.

Portanto, solicito que o Nubank realize uma nova verificação do meu cadastro e esclareça objetivamente:

quais informações atuais estão impactando negativamente minha análise;
se existe atualmente algum saldo ou operação em aberto sendo considerada;
se há alguma informação desatualizada ou divergente vinculada ao meu CPF;
e, caso não exista nenhuma pendência atual, por qual razão minha avaliação de crédito foi reduzida e meu limite permanece sem evolução há meses.

Não considero suficiente uma resposta genérica de que a análise é automatizada e periódica. Solicito uma revisão efetiva do meu cadastro e dos dados utilizados na análise, com esclarecimento concreto sobre a situação atual.

Caso não exista nenhuma pendência ou informação negativa atual em meu nome, solicito que isso seja expressamente esclarecido e que minha análise de crédito seja reavaliada.