Dúvidas com o valor conta ! Limite garantido do cartão de crédito

Oi Shirley, bom dia!

Sou Eduarda, do Reclame Aqui do PicPay, e vim trazer um retorno sobre a sua manifestação.

Entendo que tenha ficado com dúvidas sobre o funcionamento da sua conta com Limite de cartão com Garantia e principalmente sobre como são usados os valores depositados no cofrinho, que é a conta utilizada como garantia do seu limite, e por isso esteja insatisfeita.

Gostaria de começar explicando que a oferta de crédito inicial que você recebeu se refere a um Limite Garantido, onde o saldo presente em conta e no cofre do cartão constituíam o seu limite no cartão. Nesta modalidade, o saldo do cofrinho era usado para pagar automaticamente sua fatura no dia do vencimento, após as 19 horas. Nessa modalidade você só comprava se tivesse saldo total da compra no cofrinho, todo o valor do cofre, era usado como garantia da compra.

Esse produto é previsto pelo Banco Central do Brasil (Bacen) que trata dos cartões de crédito com limite com garantia na **Resolução nº 4.*******, de 23 de fevereiro de *******, que estabelece as regras para a oferta e o uso de cartões de crédito. Essa resolução é importante para definir as condições e requisitos dos cartões de crédito em geral, incluindo os cartões com limite atrelado a alguma garantia, como depósitos ou outros ativos. No caso específico dos cartões de crédito com limite com garantia, a principal característica é que o limite de crédito está vinculado a um valor dado como garantia pelo consumidor. Esse valor pode ser, por exemplo, um depósito em conta ou um investimento, que serve como uma forma de reduzir o risco para uma instituição financeira ao crédito.

Porém, você deu aceite em outubro no upgrade no seu cartão, que passou a ser um cartão de Nível 2, nesta modalidade de cartão você tem acesso a dois tipos de limite no PicPay: o Limite com Garantia, e o Limite Extra.

O Limite com Garantia é referente a todo saldo que você inserir no cofre chamado de Limite do Cartão, já, o Limite Extra se refere a um percentual em cima do saldo do cofrinho, que pode variar conforme análises internas. Por isso Shirley, agora quando você faz uma compra, os dois limites são usados ao mesmo tempo e proporcionalmente, o que faz com que apenas parte do valor total da compra seja reservado no cofrinho que é a parte do limite garantido que é usado.

Estas mudanças também afetaram a forma que suas faturas são pagas, como o saldo do cofrinho já não é o único responsável pelo seu limite, é necessário efetuar o pagamento de forma manual, com saldo da sua Conta PicPay, ou via Pix, até o vencimento. Te encaminhei um e-mail de título Contato PicPay - Reclame Aqui contendo mais informações.

Estas e outras informações podem ser acessadas nos Termos de Uso. Na cláusula 4.1. do contrato, é informado a respeito dos seus Limites de Crédito, como o Limite extra concedido a você.

Já na cláusula 9.4. Informamos sobre o pagamento, cujo valor do cofre é utilizado exclusivamente em caso de atraso até o quarto dia após o vencimento da fatura. Reforçamos também que até o pagamento integral do valor utilizado como garantia, o saldo ficará bloqueado no Cofrinho do Cartão, não podendo resgatar, transferir, ou utilizar em novas compras, estando previsto na cláusula 10.4.

Analisando as suas faturas Shirley, eu verifiquei que o saldo do cofrinho foi usado no 4º dia após o vencimento para pagar as faturas de Novembro e Dezembro. Esses pagamentos com o saldo cofrinho utilizam parte do valor que estava reservado para as compras lançadas nas faturas seguintes para completar o pagamento total do mês.

Isso ocorre porque o Cofrinho não realiza a reserva automática do valor total das compras para pagamento futuro. Como mencionei, você possui acesso ao Limite Extra, e apenas uma parte do valor das compras é retirada diretamente do saldo disponível no cofrinho. Essa dinâmica faz com que o saldo do Cofrinho seja, frequentemente, menor que o valor total das faturas comprometidas.

Como essa utilização do valor retido no cofre ocorreu por dois meses seguidos, em Novembro e em Dezembro, o valor que restou no cofrinho como garantia da fatura de Janeiro era muito menor do que o valor final da fatura, o valor que você depositou referente a compra, já havia sido utilizado nesses pagamentos. Logo, quando pagou a fatura no dia 10/01, todo o valor que estava retido e ainda não tinha sido utilizado foi liberado, e você inclusive fez o resgate dele para sua conta no dia 12/01. Não era o valor esperado, mas era o valor disponível, pois o restante como explicado foi usado nos pagamentos de faturas anteriores.

O e-mail enviado fica como um canal aberto para comunicação e caso ainda tenha ficado com dúvidas, pode me chamar por lá.

Abraços,
Eduarda | Reclame Aqui | PicPay